Consórcio ou financiamento: qual a diferença entre os dois?

Qualquer pessoa sabe que comprar um imóvel à vista é sempre mais vantajoso do que pagar por mês. Mas, obviamente, a maioria das pessoas não consegue fazer isso. Por isso, uma dúvida bastante comum é “O que é melhor: consórcio ou financiamento?”

Obviamente essas modalidades de pagamento estão disponíveis para compras de valores altos, como imóveis, automóveis, máquinas agrícolas, empreendimentos comerciais, dentre outros.

No entanto, nosso foco aqui é tratar principalmente da diferença entre consórcio e financiamento de imóveis.

Confira!

Afinal, qual a diferença entre consórcio e financiamento?

Está na dúvida entre consórcio ou financiamento? Confira as diferenças entre as duas modalidades!

Consórcio

O Consórcio funciona reunindo recursos de um grupo de compradores, que contribuem mensalmente para um fundo. 

A cada mês, um membro é selecionado para receber os fundos, permitindo que ele compre o item desejado. Este sistema oferece muitos benefícios, incluindo taxas de juros mais baixas e opções de pagamento flexíveis.

Por outro lado, assim como pode ser que você esteja entre um dos primeiros sorteados, também é possível que essa espera demore alguns anos, por isso, o consórcio é ideal para quem não tem tanta pressa para se mudar.

Além disso, o consórcio pode ser usado para financiar não só imóveis, mas também carros, empresas e outros investimentos. 

Financiamento

Esse processo funciona através de um empréstimo feito por uma instituição financeira, como um banco, por exemplo, que permite que você adquira uma propriedade e pague parcelas mensais de acordo com as suas possibilidades financeiras. 

Geralmente, é preciso de uma entrada como 20% do valor, por exemplo, e o valor das parcelas é fixado em um contrato, junto com as taxas de juros e o prazo para pagamento. 

Existem opções sem entrada, mas neste caso, a taxa de juros é muito maior.

É importante lembrar que o financiamento não é uma solução mágica e fácil, exige planejamento financeiro e responsabilidade para que as parcelas possam ser pagas em dia. 

Vantagens x desvantagens

Para saber como escolher entre consórcio ou financiamento, confira também os prós e contras de cada modalidade.

Vantagens do consórcio

• Menos burocracia – o consórcio exige uma quantidade menor de documentos, justamente porque não passa pelo banco, como é o caso do financiamento;
• Ausência de juros – o consórcio não cobra os juros bancários, como no financiamento. Existem outras taxas, mas que podem ser menores que a do financiamento.
• Possibilidade de lances – apesar de depender da rodada de sorteios para adquirir o bem, no consórcio é possível oferecer lances de valores que aumentam a sua chance de ser sorteado – caso seja sorteado esse valor é deduzido da parcela e se não for sorteado, ele não é utilizado.
• Não exige entrada – ao entrar num consórcio, não é preciso oferecer entrada, apenas pagar as parcelas combinadas no contrato;

Desvantagens do consórcio

• Incerteza de quando vai alcançar o bem – nenhuma administradora (instituição responsável pela administração do consórcio) pode garantir quando você será sorteado. Isso depende de sorte e também dos valores de lance.
• Nome sujo – ao ser sorteado, uma análise de crédito é realizada para analisar se o consorciado está apto a receber o imóvel e continuar pagando as parcelas.
• Risco de inadimplência de outros consorciados – como o consórcio depende de um grupo de pessoas, se muitas pessoas ficarem inadimplentes, isso pode afetar a saúde financeira do grupo.

Financiamento

• Utilização imediata do imóvel – assim que aprovado financiamento com o banco, você já pode mudar para o novo imóvel;
• Liquidação antecipada – nessa modalidade é possível adiantar as parcelas sempre que tiver um dinheirinho extra, como por exemplo, com o valor do décimo terceiro. Dessa forma, é possível reduzir o tempo de comprometimento com as parcelas;
• Parcelas que cabem no bolso – como o prazo de parcelamento imobiliário é longo (até 35 anos), é possível fazer com que as parcelas caibam no seu planejamento financeiro;

Desvantagens do financiamento

• Comprometimento com uma dívida de longo prazo – é preciso planejamento e controle para manter o pagamento certinho até o final das parcelas, até porque o imóvel só é seu, de fato, após a conclusão;
• Juros altos – no financiamento não tem como fugir do juros e, dependendo da época, eles podem ficar mais caros; 
• Valor de entrada – com um valor de entrada a negociação é simples, mas é preciso ter esse dinheiro já reservado ou arcar com juros maiores;
• Mais burocracia – no momento da compra são solicitados inúmeros documentos e a burocracia é um pouco maior do que em relação ao consórcio.

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O que é mais barato: consórcio ou financiamento?

A princípio, o consórcio sai mais barato, pois não há incidência de juros. 

No entanto, existem algumas taxas que precisam ser calculadas no consórcio. Dependendo da administradora escolhida a cobrança dessas taxas pode ser abusiva e aí acaba não compensando.

Por outro lado, outro gasto a ser considerado é o aluguel. No consórcio, você pode precisar pagar aluguel por mais tempo.

Quem tem consórcio, pode fazer financiamento?

Sim. Quem tem consórcio pode fazer um financiamento e o contrário também é válido, desde que você consiga pagar os dois concomitantemente.

Em ambos os casos será feita uma análise de crédito para avaliar a capacidade de pagamento da pessoa em questão.

Então, qual escolher?

Não existe uma resposta correta que sirva para todos. É preciso avaliar a situação de cada um de forma individual para analisar a melhor opção entre consórcio ou financiamento.

Por exemplo, se você precisa sair do imóvel porque o contrato do aluguel já acabou, e você tem o dinheiro em mãos para dar entrada, o financiamento pode ser a melhor opção.

Já se você não tem pressa para receber o imóvel, pode fazer as contas das taxas de consórcio e o quanto ainda vai precisar pagar de aluguel no período máximo de duração do grupo para analisar se o consórcio compensa.

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Conclusão

Na hora de escolher entre consórcio ou financiamento bate aquela dúvida. 

O consórcio é uma maneira inteligente de adquirir um bem ou serviço com a possibilidade de planejar a aquisição com mais tranquilidade. 

Já o financiamento é uma das opções mais procuradas pela praticidade de parcelamento por muitos anos, podendo gerar parcelar mais fáceis de pagar e também porque você já pode mudar para o imóvel de imediato.

Cada caso é um caso, antes de escolher é preciso analisar a situação financeira da família, o comprometimento com dívidas de longo prazo e quais são as prioridades da família.